買愛車回家後,最怕天災人禍造成車體與財務損失,或人身傷害,因此車險的加保至關重要,以下將告訴你主要的車險種類有哪些?和常見的甲、乙、丙、丁式的車體險有何分別?以及汽車保險價格如何計算?

車險種類有哪些?

車險種類繁多,以下介紹四種常見的汽車主險。

車險種類1 強制險(保人)

強制險依政府規定,擁有汽車或機車的車主都應加保,若被查到未加保,政府依法能開罰3000至15000元,若肇事後被查出未加保,則罰鍰為6000至30000元。

強制險保障的對象為事故時汽車駕駛者以外的所有受害者,包含本車乘客、他車駕駛人與乘客、路人。保障範圍為身體所受到的所有損害,不包含寵物及財物損失。

強制險保額為每人醫療支付理賠最高20萬,死亡或失能理賠最高200萬。由於強制險保障對象不含駕駛者自身,駕駛者若是在保險事故中受傷,要向對方駕駛者申請強制險的理賠,因為對對方的強制險來說,自己屬於他車駕駛者,因此在保障範圍內。

車險種類2 第三人責任險(保人)

第三人是指在自身車輛以外的人,包含他方駕駛和乘客,以及路人。第三人責任險從人身傷害到財物損失皆有保障,此車險的存在目的為彌補強制險的不足,畢竟強制險有其保額上限(每人醫療支付理賠最高20萬,死亡或失能理賠最高200萬),也不理賠他方財物損失,若駕駛者需負擔的理賠金額超過強制險保額上限,或是須賠償對方財物損失,這時就是第三人責任險能夠理賠的範圍了。

須注意的是,假設應賠償人身損害金額為250萬,當事人若未保強制險,保險公司依照第三人責任險的保障範圍,最多只能夠理賠50萬,另外200萬屬於強制險範圍的金額,就得駕駛者自掏腰包了,更別提還須繳納未保強制險的罰鍰,因此加保強制險真的十分重要。

車險種類3 竊盜險(保車)

竊盜險為當汽車或機車整車被偷走時,才能申請理賠,也就是說,車上的零件和財物被偷走,都是無法申請理賠的。竊盜險能賠的金額上限會隨著車體每年折舊而下降,比如每年折舊率為15%,則100萬的車子在第一年失竊,最高能理賠全額100萬;在第二年失竊,則最高只能理賠85萬( 100 – 100*15% = 85 );在第三年失竊,最高只能理賠72.25萬。至於折舊率高低,也會影響保費高低,折舊率越高,保費就越便宜。還有,雖然折舊率是以年為單位計算,但通常保險公司的保額會採按月折舊,每個月保額都會降低1~2%。

車險種類4 車體險(保車)

車體險顧名思義為車體因遭受意外而受損時能得到理賠,理賠金額跟竊盜險一樣會以車體損失多寡乘以折舊率,因此高折舊比例的高齡車,賠償率甚低。

加保車體損失險的好處為發生交通事故時,能以保險理賠支付車子維修的費用,不用等待對方賠償或是自掏腰包。

 

以下為汽車主險的理賠對象比較。

 

險種\保障對象 我方駕駛 我方乘客 我方車輛 對方駕駛/乘客/行人 對方車輛/其他財產
強制責任險 V V
第三人責任 V V
竊盜損失險(失竊險) V
車體損失險(車體險甲乙丙式) V

 

車體險分類懶人包,甲式、乙式、丙式車險,保障範圍各有哪些?

車體險又分為甲乙丙式,以及限額車對車碰撞險(又稱為丁式)。雖然丁式車體險的保障範圍跟丙式車體險一模一樣,又比較便宜,但丁式車體險是限額保障,依不同保險契約而定,事故發生時最高只可理賠5~20萬元,適用於高折舊率的高齡車。

 

以下是四種車體險的理賠範圍比較。

 

保障範圍 甲式車險車險 乙式車險車險 丙式車險 丁式車險(限額車對車碰撞險)
車對車碰撞 V V V V
車對物碰撞 V V
火災、爆炸、閃電、墜落物體 V V
第三人非善意行為及其他不明原因 V

 

汽車保險價格怎麼算?

汽車保險價格依年紀有不同的收費額度,30歲以下的年輕人被認為是易因車速過快或經驗不足而發生事故的高危險群,而60歲以上的老年人則因為反應能力的下降也被認為是發生事故的高危險群,因此這兩階段的駕駛者保費相對30~60歲者需繳納更多。還有,因為統計結果顯示男生的肇事率比女生高,所以男生的保費也會高於女生。

肇事紀錄也會影響汽車險的保費,舉強制險為例,汽車強制險時採十級制,分為不同的肇事紀錄等級係數,新辦汽車險者以第四級,也就是原有的保費收費,而每增加一次肇事紀錄,等級就會加三,上限到10,等級愈高,須繳納的保費金額愈高,而若今年無肇事紀錄,隔年等級就會降一級,等級愈低,繳納金額愈少。

 

以下是保費公式和不同肇事等級紀錄的加減費係數表。

 

總保費={[純保費*(年齡及性別係數+肇事紀錄等級係數-1)]+保險人之業務費用+健全本保險之費用}/(1-汽車特別補償基金提撥率 -安定基金提存率)

 

等級 加減費係數
01 -30%
02 -26%
03 -18%
04 0%
05 +10%
06 +20%
07 +30%
08 +40%
09 +50%
10 +60%

車險

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